חוסכים רבים בני 71 ומעלה לא מנצלים את הטבת המס שמגיעה להם מהמדינה בגלל חוסר מודעות, ומשלמים תשלומים מיותרים על החסכונות שלהם. "כשמדובר על הכסף הפנסיוני המשמש למחיה – תוספת של כמה מאות שקלים בחודש היא הבדל גדול ברמת החיים"

מוטי ומרים, זוג באמצע שנות ה-70 לחייהם, נהנים מתשואה שהם מקבלים מדי חודש מתיק ההשקעות שלהם, מהיום בו הפסיקו לעבוד. 

השניים צברו בתיק ההשקעות כמיליון שקל, והתשואה על ההשקעה עומדת על כ-3,000 שקל בחודש בממוצע, אבל לא כל הכסף שהם זכאים לו נכנס אליהם לחשבון: המס על רווחי ההון מפחית לזוג את ההכנסה החודשית במאות שקלים, ומגיע לאלפי שקלים בכל שנה.

מה שמוטי ומרים לא ידעו עד לפני חודשים ספורים, הוא שהיותם בני יותר מ-71 מאפשר להם לקבל הטבת מס משמעותית מהמדינה שתגדיל את הכנסתם ב-16,560 שקלים בכל שנה.

ההטבה: לכל מי שנולד לפני 1948

"מדובר בהטבת מס מאוד אטרקטיבית, כאשר התנאי היחיד למימושה הוא הגיל. מההטבה נהנים מי שנולדו לפני ה-1 בינואר 1948", מסביר נירן ליברמן, מנכ"ל משותף בחברת עיטם פיננסים.

אלא שלמרות האטרקטיביות של ההטבה, רבים נמנעים מלנצל אותה בגלל חוסר מודעות: " רוב האנשים שזכאים להטבה, פשוט לא מודעים לקיומה, וממשיכים לשלם מס שהם יכולים להימנע מלשלם.

"ברגע שהם פונים לסוכן פנסיוני מקצועי שמכיר את החוקים והתקנות הכי רלוונטיות, הם מבינים כמה כסף הלך לאיבוד – ומאותו רגע מגדילים את ההכנסה החודשית שלהם", הוא מפרט.

האם יש עוד הטבות שהציבור לא מודע להן?

"כשמגיע אלינו אדם לאחר גיל פרישה, אנחנו כבר עושים בדיקה יסודית של כל התיק הפנסיוני שלו, וכמעט בכל המקרים אנחנו מצליחים לייעל את התיק ולהוזיל עלויות. בגלל חוסר המודעות, אנחנו רואים שחלק גדול מהציבור נמצא במכשירים פיננסיים שלא מתאימים לצרכים שלו, ולא מנצל את ההטבות שמגיעות לו".

פוליסת חיסכון – עדיפה על החיסכון בבנק

הטבת המס ניתנת מכוח תקנה 125 ד' לפקודת מס הכנסה, שמזכה בפטור ממס על רווחי ההון עד לתקרה של כ-13,440 שקלים בשנה ליחיד, וכ-16,560 שקלים לזוג. המדינה החליטה שעל מנת ליהנות מההטבה, יש להפקיד את הכסף במכשיר פיננסי שנקרא "פוליסת חיסכון", הנחשב לדור הבא של החסכונות – פשוט, שקוף ובטוח.

"פוליסת חיסכון היא אחד הכלים הטובים ביותר היום לניהול החיסכון", אומר ליברמן. "מדובר על חיסכון שמתנהל באחת מחברות הביטוח ונהנה מהטבות מס אטרקטיביות, נוסף על ההטבה של תקנה 125 ד'. היום, הריבית שהבנקים מציעים על תוכניות חסכון ועל פקדונות היא אפסית. יש חלופות עדיפות בכל היבט ובכל רמת סיכון, ונתונות לבחירתו של הלקוח.

"בנוסף, כשפונים לגורם מקצועי שמחויב רק ללקוח ולא לבית השקעות או בנק מסוים – הוא יכול לבחור את המסלולים הכי עדיפים, למקסם תשואות ולהוזיל את העלויות, בזכות התחרות".

"יש דרכים למקסום הרווחים"

"כשמדובר על הכסף הפנסיוני המשמש למחיה שוטפת – תוספת של כמה מאות שקלים בחודש משמעותה הבדל גדול ברמת החיים", מדגיש ליברמן. "כמי שחיים את עולם ההשקעות והחיסכון, אנחנו מכירים את הדרכים הטובות ביותר למקסם את הרווחים. כיום התשואות על תיקי ההשקעות נמוכות מאוד, וכל הוזלה במס או בדמי ניהול יכולה להגדיל באופן משמעותי את הרווח".